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关于我

毕业于重庆商学院,2007年---2008年从事培训教育工作,2009年至今在中国太平人寿江西分公司,2009年12月荣升为江西分公司银河理财部---经理。2010年创建《中国金融理财网》www.zhgjrlc.com,从事寿险以来以专业服务为诸多家庭带去保障及理财服务,同时也为广大就业者提供就业与创业的机会,将打造更专业的服务团队和更完善的服务体系,将更高品质要求服务于我的客户,创造更多的奇迹,让更多人拥有健康、保障、尊严和财富,书写慈善人生之旅!

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股市暴跌,巧用商业险补养老缺口  

2011-06-18 11:07:58|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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股市暴跌,让许多原本指望依靠股市迅速积累养老费用的市民愿望成为泡影。据测算,目前退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。对此,专家建议,市民可考虑购买商业养老保险来补充2成-4成的养老费用缺口。

考虑上通货膨胀的影响,从绝对数量来看,过百万的养老金需求实属平常。据测算,假如您目前35岁,打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水准的生活,以预期寿命85岁计算,假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%,届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金。

  如果您想在退休后将生活水准提高到每月5000元,仍以预期寿命85岁计算,假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%,所需养老金分别约为282万元、403万元和605万元。

  根据历史数据,在1995-2004年的10年中,不考虑通缩的年份,我国的平均年通胀率为5.1%。

  而与此同时,即使忽略通货膨胀,单纯依靠社保养老远难维系现有的生活水平。

  据测算,我国目前社会基本养老金替代率也仅为58.5%,也就是说,目前,退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。

  而收入越高,如果仅依靠社保,未来退休时的生活水平下降程度可能更大。

  养老金投资要“攻守兼备”

  退休养老金是老年生活的“养命钱”,因此,要做到专款专用,强制储备,稳健投资。具体在养老金的投资安排上,面对市场上琳琅满目的投资理财工具,理财专家建议,市民要组合规划,“攻守兼备”。

  根据保险业界的一个比喻,在理财产品的绿茵场上,外汇、股票就像是“前锋”,冲锋在前,最有可能得分,同时受伤(亏损)的可能性也最高;地产、债券、银行存款仿佛“后卫”,作用在于降低风险;而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”,能够真正做到专款专用,“球门不失”。球场上不能只有前锋,没有后卫,更不能没有守门员。

  构筑个人完善的养老体系,商业养老保险不可或缺。保险公司人士建议,市民可考虑购买商业养老保险来筹措2成~4成的养老费用。

  年缴9800元,20年后可领30万

  商业养老险是一种年金保险,即保户在年轻时定期缴纳保费,等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。除上述所说的低风险外,商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确,根据自己未来的养老需求,确定现在的保额,未来就可以获得可靠、稳定的资金流。

  以现年35岁的王先生购买一款太平人寿“一诺千金”成长型年金保险(分红型)来“反向”制定投保计划为例,王先生60岁退休后开始领取年金,每月领取1016.88元,每年领取12202.56元,保证领取25年,至84周岁,即使忽略保险公司不确定的分红给付,共计也可领取到305064元养老金。按年均3%的通胀率,已接近所需养老金总额的三成。

而若按中档计算累计红利,至84岁时,累计红利可达262688元(红利为非保证利益)。

王先生所需要支付的成本则是每年9804元,需缴纳20年,共计19.61万元的保费。

  投保贴士

  在选择具体的养老年金产品时,市民则要根据自己的理财目标和经济状况综合考虑。目前市面上的产品多为“递延年金”产品,领取年龄可从45岁、50岁、55岁、60岁、65岁或70岁开始。同时,也有了一些“即期年金”产品,即在交纳了首期保险费、保单生效的短期内就开始领取的产品,如“福寿连连”两全保险(分红型)。

比如,同样是正值而立之年的年轻人,如果购买年金保险的目的只是有针对性地为晚年生活做打算,想要在退休后预留一份储蓄金,则可以选择晚些开始领取年金,如从60岁开始;但是,对于理财目标除了养老之外,还需要兼顾目前生活开销的年轻人,“即期年金”就更加适合。

(来源:上海黄宜平)

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